Wat kun je doen met een vrijkomende lijfrente?

3 maart 2018

Wanneer jouw vrijkomende lijfrente tot uitkering komt kun je kiezen uit verschillende mogelijkheden. Dit artikel beschrijft een viertal van deze mogelijkheden:

  • Een uitkering op basis van rente

  • Een uitkering hoog-laag op basis van rente 

  • Een uitkering op basis van beleggen

Verder in het artikel zullen deze mogelijkheden nader worden beschreven. Hiervoor zal eerst een korte omschrijving volgen over de manier waarop PensioenVizier u hierbij kan ondersteunen.

neem contact op

Jouw persoonlijke situatie

PensioenVizier gaat samen met je langs de mogelijkheden en geeft advies over wat het beste bij je past. Wat jouw keuze wordt bij de uitkerende lijfrente hangt namelijk helemaal af van jouw persoonlijke situatie. Dit heeft vooral te maken met de mate waarin je afhankelijk bent van de lijfrente-uitkering. Heb je elders al een goed pensioen opgebouwd dan ben je in mindere mate afhankelijk van de lijfrente-uitkering. Dan is het misschien interessant voor jou om het lijfrentekapitaal door te beleggen. Dit is slechts een voorbeeld, maar zo zijn er nog tal van andere situaties die mogelijk zijn. Bij PensioenVizier lopen we deze situaties graag met je door om je van een zo goed mogelijk advies te voorzien. We kijken dus echt naar wat je wilt, wat (en hoeveel) je hebt en hoeveel risico je wilt en kan lopen! Samen vullen we dan in wat het beste bij jou past.

Een uitkering op basis van rente

Je hebt een oudedagsvoorziening opgebouwd door middel van een lijfrente. Wanneer deze lijfrente vrij komt kun je er voor kiezen om deze te laten uitkeren in vorm van een periodieke uitkering. De periode waarin de vrijkomende lijfrente zal worden uitgekeerd duurt minimaal 5 jaar en maximaal levenslang.  Uitkering in bijvoorbeeld 8 jaar tijd kan dus ook, het is maar net waar de persoonlijke voorkeur naar uit gaat en wat in jouw financiele planning het beste past! 

Verder zou er ook nog gesplitst kunnen worden. Bijvoorbeeld bij een opgebouwde hoofdsom van €200.000,- kan er €100.000,- levenslang worden uitgekeerd en de andere helft €100.000,-  in een periode van 5 jaar. Op deze manier heb je in de jaren direct na pensioen datum een wat hogere aanvulling op je AOW.        

Een uitkering hoog-laag  op basis van rente

Wist je dat de lijfrente uitkering ook uitgekeerd kan worden in een hoog-laag scenario? Dit betekent de eerste 5 of 10 jaar een hogere uitkering en de daarop volgende jaren een lagere uitkering.

De werkwijze is als volgt: voorafgaand  kun je jouw pensioenfonds of verzekeraar vragen om  te berekenen wat de gevolgen zijn als je ervoor kiest om de eerste 5 of 10 jaar een hogere pensioenuitkering te ontvangen. Let wel op dat de verhouding tussen de hoge en lage uitkering niet groter mag zijn dan 100:75.

Het gevolg wanneer je kiest voor deze optie is in principe simpel, de uitkering in de eerste 5 of 10 jaar na pensioen datum zal hoger zijn dan in de jaren die daarop volgen. Ga je voor een hogere uitkering in de eerste 10 jaar, dan zal de som van uitkeringen na 20 jaar ongeveer gelijk zijn als wanneer je zou kiezen voor een gelijkblijvende uitkering.

Pas na 20 jaar kan er een mogelijk nadeel ontstaan. In de zin van dat de totale som van uitkeringen lager zal uitvallen als bij een gelijkblijvende variant. Maar daar tegen over staat dat er bij een hogere uitkering in de eerste jaren meer rendement kan worden behaald. Plus daarbij komt dat de leuke uitgaven eerder vroeger dan later zullen zijn. En niemand weet zeker of hij over 20 jaar nog in leven is. Dit alles maakt de keuze voor een hoog-laag uitkering zeker het overwegen waard.

Een uitkering op basis van beleggen.

Het wetsvoorstel van september 2016 maakt doorbeleggen na pensioendatum mogelijk. De afgelopen jaren zijn er dan ook steeds meer verzekeraars die direct ingaande lijfrentes op basis van beleggingen aanbieden. Een belangrijke reden hiervoor is de lage rentestand die er op dit moment is. In principe beleggen de verzekeraars uw gelden in beleggingsfondsen.

Voor veel mensen is beleggen met gelden die vrijkomen uit een lijfrente niet de eerste optie waaraan gedacht wordt. Maar het kan voorkomen dat je de opgebouwde lijfrente niet meteen nodig hebt op het moment dat er word uitgekeerd. In deze situatie kan het interessant zijn om de vrijkomende lijfrente onder te brengen bij een bank of andere beleggingsinstelling. Let op hier zijn wel kosten aan verbonden.

Wanneer je kiest voor een lijfrente op basis van beleggingen zijn er verschillende mogelijkheden. Zo kan je  er voor kiezen om veel risico te nemen of juist niet. Vanzelfsprekend is dat de kans op een hoog rendement groter wanneer er meer risico wordt genomen. Hoeveel risico je moet nemen hangt helemaal af van je eigen situatie. Wanneer je een goed pensioen hebt en minder afhankelijk bent van de lijfrente-uitkering, kun je meer risico nemen dan wanneer dit niet het geval is.

Voor- en nadelen van doorbeleggen?

Wanneer er gekozen wordt om de vrijkomende lijfrente door te beleggen zijn er de volgende voor- en nadelen die hierbij komen kijken.

Vrijkomende lijfrente

Voordelen:

  • Betere kans op een hoog rendement.

  • Minder last van de lage marktrente.

  • Keuze in uitkeringspatroon.

Nadelen:

  • Kans dat het kapitaal minder waard word.

  • Onzekerheid over de uitkering.

  • Tussentijds niet vrij opneembaar.

Risicoprofiel

Jouw risicoprofiel wordt bepaalt aan de hand van hoe jij wilt beleggen. Hierin wordt onderscheid gemaakt tussen de defensieve en offensieve belegger. De defensieve belegger zal een klein risico willen lopen op koersverliezen en zal daarvoor genoegen moeten nemen met een kleinere kans op een hoger rendement. De meer of­fensief ingestelde belegger zal naast een grotere kans op een hoger rende­ment ook een grotere kans lopen op verliezen.