Wat is een overlijdensrisicoverzekering?

29 september 2018

Jan en Sanne zijn bezig om een hypotheek af te sluiten voor hun droomhuis. Na meerdere gesprekken met de bank lijkt alles rond, maar er moet nog een overlijdensrisicoverzekering afgesloten worden. Dit ter dekking van een deel van de hypotheek, dit geeft de bank een beetje zekerheid bij onverhoopt overlijden van Jan en/of Sanne. Dit is echter maar een stukje van de hoge hypotheek.

Jan vraagt zich af of Sanne en kinderen niet gewoon onbezorgd in het huis kunnen blijven wonen als hij onverhoopt komt te overlijden. Uiteraard kan dat, maar daar moet dan wel geld voor zijn om de vaste lasten te kunnen dragen. Ze besluiten hier toch maar verder over te praten met een pensioenadviseur om het allemaal goed afgedekt te hebben.

Wat is een overlijdensrisicoverzekering?

Een overlijdensrisicoverzekering is simpel gezegd een verzekering die uitkeert bij overlijden. Dus mocht je onverhoopt komen te overlijden dan komt er een som geld vrij voor je nabestaanden. Hierdoor kunnen zij (voorlopig) onbezorgd in het huis blijven wonen en de vaste lasten betalen of eventueel een bedrijf draaiende houden.

Hoe bepaal je hoeveel je moet afdekken?

Hoeveel je af moet dekken ligt o.a. aan je levensstandaard en de situatie binnen het gezin. Is er 1 werkende of zijn er 2 werkenden? Zijn er kinderen? Wat zijn je maandelijkse uitgaven? Hoeveel hypotheekschuld is er nog? Allemaal vragen die aan bod komen bij het aanvragen van een overlijdensrisicoverzekering. Vervolgens kan er een berekening gemaakt worden hoe hoog het verzekerd bedrag moet zijn.

Antwoorden op al je vragen? Klik hier!

Welke soorten dekkingen zijn er?

Er zijn 3 smaken van een overlijdensrisicoverzekering:

-gelijkblijvend kapitaal: hierbij verzeker je een bepaald bedrag en bij onverhoopt overlijden komt dit bedrag tot uitkering. Dit bedrag en de premie blijven de gehele looptijd gelijk.

– lineair dalend kapitaal: je verzekerd op ingangsdatum een bepaald bedrag, maar dit bedrag daalt ieder jaar met een evenredig bedrag. Je hebt bijvoorbeeld € 20.000,- per jaar nodig en dit 20 jaar lang (bijvoorbeeld tot pensioendatum). Dan is je verzekerd kapitaal op ingangsdatum € 400.000,-. Stel je bent 10 jaar onderweg dan heb je nog maar 10 * € 20.000,- nodig en dit is € 200.000,-. Het bedrag daalt hier dus ieder jaar met € 20.000,-. De premie blijft overigens wel gelijk de gehele looptijd.

– annuïtair dalend: je verzekerd op ingangsdatum een bepaald bedrag, maar dit bedrag daalt ieder jaar met een zelf te kiezen percentage (bijvoorbeeld 3 of 4%). In het begin daalt het bedrag minder snel dan aan het einde. De premie blijft overigens wel weer gelijk de gehele looptijd.

Welke variant bij jou past is weer afhankelijk van jouw situatie.

wat is een overlijdensrisicoverzekering

Wordt je zomaar geaccepteerd door een verzekeraar?

Je kan direct worden geaccepteerd, geaccepteerd met een premieopslag of niet worden geaccepteerd. Bij een aanvraag hoort namelijk ook een gezondheidsverklaring, aan de hand van deze gezondheidsverklaring kan een maatschappij een premieopslag toekennen.

De maatschappij ziet dan ergens een verhoogd risico in je gezondheid waardoor een hogere premie wordt berekent. Ook roken wordt gezien als een verhoogd risico en deze geeft tijdens het aanvraagproces al een hogere premie (rokerstarief). Tevens kan het zijn dat je helemaal afgewezen wordt, als je bijvoorbeeld al ongeneselijk ziek bent. Daarnaast moet het verzekerd bedrag vanaf een bepaalde hoogte ook financieel onderbouwt worden met inkomensgegevens.

Overlijdensrisicoverzekering voor de ondernemer

Voor een ondernemer is het zeker raadzaam om een overlijdensrisicoverzekering te sluiten. Al is het alleen al om het bedrijf te kunnen laten bestaan. Dit geeft de nabestaanden de tijd om het bedrijf voort te zetten dan wel de zaken af te ronden. Daarnaast moet er natuurlijk ook (deels) dekking zijn van de vaste lasten in privé.

Dus eigenlijk dubbel belangrijk!

Niet te vergeten; een ondernemer moet zijn eigen pensioen regelen! Dit kan bijvoorbeeld door middel van een lijfrente, deze valt misschien wel in het nalatenschap, maar er is geen standaard nabestaandenpensioen zoals je als werknemer wel hebt. Dus het is raadzaam om dit af te laten dekken door een verzekering.

Ook als je geen partner meer hebt, maar wel kinderen. Dan is een overlijdensrisicoverzekering raadzaam. Als het huis overgaat op de kinderen dan is het fijn dat je kinderen niet in de problemen komen maar dat zij de kosten eerst kunnen doorbetalen. De verzekering hoeft overigens niet perse je partner en/of kinderen als nabestaande hebben.

Ook kan je bijvoorbeeld door je broer of zus een verzekering laten sluiten op jouw naam. Bij onverhoopt overlijden krijgt je broer of zus dan de uitkering. Er zijn genoeg mogelijkheden!

Advies?

Uiteraard is het raadzaam om advies in te winnen over een overlijdensrisicoverzekering. Wat moet er verzekerd worden? Waar hebben mijn nabestaanden genoeg aan? Misschien heb je al een verzekering maar past deze helemaal niet (meer) bij je wensen. Wij bekijken het graag voor jou! 088-9000 900