Overlijdensrisicoverzekering bij je hypotheek
Jan en Sanne zijn bezig om een hypotheek af te sluiten voor hun droomhuis. Na meerdere gesprekken met de bank lijkt alles rond, maar ze moeten nog een overlijdensrisicoverzekering afsluiten. Dit ter dekking van een deel van de hypotheek. De overlijdensrisicoverzekering geeft de bank een beetje zekerheid bij onverhoopt overlijden van Jan en/of Sanne. Dit is echter maar een stukje van de hoge hypotheek. Jan vraagt zich af of Sanne en kinderen niet gewoon onbezorgd in het huis kunnen blijven wonen als hij onverhoopt komt te overlijden. Uiteraard kan dat, maar daar moet dan wel geld voor zijn om de vaste lasten te dragen. Ze besluiten hier toch maar verder over te praten met een pensioenadviseur om het allemaal goed afgedekt te hebben.
Wat is een overlijdensrisicoverzekering?
Een overlijdensrisicoverzekering is simpel gezegd een verzekering die uitkeert bij overlijden. Dus kom je onverhoopt te overlijden dan komt er een som geld vrij voor je nabestaanden. Hierdoor kunnen zij (voorlopig) onbezorgd in het huis blijven wonen en de vaste lasten betalen of eventueel een bedrijf draaiende houden.
Hoe bepaal je hoeveel je moet afdekken?
Hoeveel je af moet dekken ligt onder andere aan je levensstandaard en de situatie binnen het gezin. Is er 1 werkende of zijn er 2 werkenden? Zijn er kinderen? Wat zijn je maandelijkse uitgaven? Hoeveel hypotheekschuld is er nog? Allemaal vragen die aan bod komen bij het aanvragen van een overlijdensrisicoverzekering. Vervolgens kun je een berekening maken over hoe hoog het verzekerd bedrag moet zijn. Hoeveel nabestaandenpensioen je al hebt staat ook in www.mijnpensioenoverzicht.nl.
Welke soorten dekkingen zijn er?
Er zijn 3 smaken van een overlijdensrisicoverzekering:
- Gelijkblijvend kapitaal: hierbij verzeker je een bepaald bedrag en bij onverhoopt overlijden komt dit bedrag tot uitkering. Dit bedrag en de premie blijven de gehele looptijd gelijk.
- Lineair dalend kapitaal: je verzekert op ingangsdatum een bepaald bedrag, maar dit bedrag daalt ieder jaar met een evenredig bedrag. Je hebt bijvoorbeeld € 20.000,- per jaar nodig en dit 20 jaar lang (bijvoorbeeld tot pensioendatum). Dan is je verzekerd kapitaal op ingangsdatum € 400.000,-. Stel je bent 10 jaar onderweg dan heb je nog maar 10 * € 20.000,- nodig en dit is € 200.000,-. Het bedrag daalt hier dus ieder jaar met € 20.000,-. De premie blijft overigens wel gelijk de gehele looptijd.
- Annuïtair dalend: je verzekert op ingangsdatum een bepaald bedrag, maar dit bedrag daalt ieder jaar met een zelf te kiezen percentage (bijvoorbeeld 3 of 4%). In het begin daalt het bedrag minder snel dan aan het einde. De premie blijft overigens wel weer gelijk de gehele looptijd. Welke variant bij jou past is weer afhankelijk van jouw situatie.
Word je zomaar geaccepteerd door een verzekeraar?
Je kan direct worden geaccepteerd, geaccepteerd met een premieopslag of niet worden geaccepteerd. Bij een aanvraag hoort namelijk ook een gezondheidsverklaring. Aan de hand van deze gezondheidsverklaring kent een maatschappij een premieopslag toe.
De maatschappij ziet dan ergens een verhoogd risico in je gezondheid waardoor deze een hogere premie berekent. Ook roken wordt gezien als een verhoogd risico en dit geeft tijdens het aanvraagproces al een hogere premie, het zogenaamde rokerstarief. Tevens kan het zijn dat je helemaal afgewezen wordt, als je bijvoorbeeld al ongeneeslijk ziek bent. Daarnaast moet je het verzekerd bedrag vanaf een bepaalde hoogte ook financieel onderbouwen met inkomensgegevens.
Overlijdensrisicoverzekering voor de ondernemer
Voor een ondernemer is het zeker raadzaam om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Al is het alleen al om het bedrijf te kunnen laten bestaan. Dit geeft de nabestaanden de tijd om het bedrijf voort te zetten dan wel de zaken af te ronden. Daarnaast moet er natuurlijk ook (deels) dekking zijn van de vaste lasten in privé.
Dus eigenlijk dubbel belangrijk!
Niet te vergeten; een ondernemer moet zijn eigen pensioen regelen! Dit kan bijvoorbeeld door middel van een lijfrente, deze valt misschien wel in het nalatenschap, maar er is geen standaard nabestaandenpensioen zoals je als werknemer wel hebt. Dus het is raadzaam om dit af te laten dekken door een verzekering. Een overlijdensrisicoverzekering is tevens raadzaam wanneer je geen partner meer hebt, maar wel kinderen. Wanneer het huis overgaat op de kinderen dan is het fijn dat je kinderen niet in de problemen komen maar dat zij de kosten kunnen doorbetalen. De verzekering hoeft overigens niet perse je partner en/of kinderen als nabestaanden te hebben. Je kunt bijvoorbeeld ook door je broer of zus een verzekering laten afsluiten op jouw naam. Bij onverhoopt overlijden krijgt je broer of zus dan de uitkering. Er zijn genoeg mogelijkheden!
Advies over wat je kunt verzekeren?
Uiteraard is het raadzaam om advies in te winnen over een overlijdensrisicoverzekering. Wat moet er verzekerd worden? Waar hebben mijn nabestaanden genoeg aan? Misschien heb je al een verzekering maar past deze helemaal niet (meer) bij je wensen. Wij bekijken het graag voor jou! Bel gerust naar 088-9000 900 of laat hieronder jouw gegevens achter.
Pensioencommunicatie, de stap naar waarde!
Het is belangrijk dat jouw werknemers niet alleen weten hoe ze er op dit moment voorstaan, maar ook of ze nog op de goede weg zijn om hun doel op hun AOW-datum te bereiken. Hierbij komt pensioencommunicatie om de hoek kijken! Alles weten over een goede pensioencommunicatie? Bekijk onze pdf over pensioencommunicatie!
