Waarom “zomaar” pensioen aanvullen GEEN goed idee is.

30 januari 2018

Pensioen aanvullen, veel mensen zitten er mee.

Maar waarom zou je het doen? Nu lekker leven is belangrijker dan straks lekker leven. Je weet immers nooit of er een “later” is!

Financiële planning

Bovendien is pensioen een onderdeel van financiële planning. Een “onderdeel” niet minder en niet meer. Bij financiële planning bekijken we het hele plaatje. Kom je “later” inkomen tekort of heb je juist meer inkomen dan je eigenlijk wilt?

We nemen alles mee: het inkomen van jou en je partner, maar ook de AOW die je later krijgt en het pensioen van je partner. Daarbij tellen we ook de andere middelen op zoals je spaargeld en beleggingen.

Dan zijn we er nog lang niet, want ook vastgoed (de overwaarde) andere oude pensioenen  en lijfrentes nemen we mee. Niet onbelangrijk is de waarde van jouw bedrijf. Als laatste nemen we erfenissen ook mee. Dan hebben we het totale plaatje en kijken we of pensioen aanvullen wel nodig is.

Neem contact op

Hoe gaan we het pensioen aanvullen?

Er zijn verschillende manieren en hieronder werken we er een paar uit.

Sparen in een bancaire lijfrente.

Dit is sparen in Box 1 dat is “belastbaar inkomen uit werk en woning”. Je kan per maand een bepaald bedrag opzij zetten. Het mooie van een lijfrente is dat de fiscus meebetaalt. Dus als je laatste (hoogste) belastingschijf 42% of 52% is, dan betaalt de fiscus 42% of 52% mee. Dat is mooi meegenomen.

Bovendien valt het opgebouwde vermogen niet binnen de vermogensrendements (VRH) heffing. Je betaalt dus geen belasting over het gespaarde vermogen. Er zitten zeker ook nadelen aan een lijfrente, de fiscus betaalt mee dus de fiscus bepaalt ook de spelregels. Zo kan je pas tot een uitkering overgaan na je pensioenleeftijd. De minimum uitkeringsduur is 5 jaar en de maximale uitkeringsduur is levenslang.

Sparen in een box 3 vorm

Box 3 kent de belastingdienst als vrij vermogen. Box 3 is de box waarin sparen en beleggen thuishoort. Een voordeel is, dat dit gespaarde vermogen vrij is m.a.w. je kunt het opnemen wanneer je wilt. Er is wel sprake van een belasting (vermogensrendementsheffing) over dit vermogen.

Je kunt sparen bij de bank, maar dit levert op dit moment niet zoveel op. Je kan ok sparen op een beleggingsrekening. Afhankelijk van jouw risicoprofiel kun je dan met jouw geld beleggen. Hoe hoger het risicoprofiel hoe hoger de KANS op rendement. Als je overweegt om te gaan beleggen oriënteer je dan eens bij Brand New Day, Evy vermogensbeheer en Post Vermogensbeheer.

Er zijn meer dan 150 beleggingsinstellingen in Nederland met ieder een aantal producten. Keus genoeg dus! Zie je door de bomen het bos niet meer? Bel me dan gewoon, ik help je dan graag verder 088-9000 900.

Je huis (wat sneller) aflossen.

We geven vaak lezingen door het hele land. Veel mensen zijn van mening dat geen hypotheek de beste hypotheek is. Maar is dit ook zo?

Gewoon rekenen wil wel eens helpen.

Stel:

– het rendement op je beleggingen is 4% gemiddeld over een periode van 10 jaar.

– Indien de rente 2% is gedurende 10 jaar, dan is het volgende het geval:

Over het rendement van de beleggingen moet rendementsheffing betaalt worden. Deze vermogensrendementsheffing is gestaffeld en begint bij 0% over de eerste 30.000 maar loopt op. Laten we in dit voorbeeld 1% als belastingdruk nemen. Dan blijft er 3% rendement over.

Als je de hypotheek aflost, is de winst 2% bruto rente. Netto voordeel is 2% minus het belasting voordeel van minimaal 42% . Netto is dat dus 1,16% voordeel.

Conclusie is dat beleggen in box 3 na vermogensrendentsheffing meer oplevert. N.l. 3% versus 1,16% dat is een voordeel voor beleggen in box 3 van 1,84%

Een tweede voordeel is dat het geld in box 3 beschikbaar blijft voor jezelf. Indien je het geld aan aflossing had betaald aan de bank, dan was het geld bij de bank geweest en onomkeerbaar bij de bank gebleven.