Pensioenverzekering? Niet doen!

2 juli 2019

“Waarom niet?” hoor ik je denken. In dit artikel licht ik kort toe wat de voor- en nadelen zijn van een pensioenverzekering bij een verzekeraar. Vervolgens licht ik toe welke manier van pensioen verzekeren het meest voordelig is. 

Het is voor een ondernemer of Directeur-grootaandeelhouder (DGA) uitermate belangrijk om een pensioenverzekering af te sluiten! Waarom? Dat ga ik nu uitleggen. De DGA of ondernemer heeft geen werkgever die pensioen voor hem opbouwt. Dit betekent dat hij zelf verantwoordelijk is voor het opbouwen van pensioen. Bouw je geen pensioen op dan kan dit grote gevolgen hebben. Ondernemers en DGA zijn dan ook de doelgroep waarvoor momenteel de meeste pensioenverzekeringen worden afgesloten. 

    

Pensioenverzekering bij een verzekeraar

Een manier voor een ondernemer of DGA om zichzelf te verzekeren van een extra pensioen – bovenop het AOW-bedrag –, is het opbouwen van pensioen door een pensioenverzekering af te sluiten bij een pensioenverzekeraar. Dit is heel eenvoudig, omdat jij zelf mag weten bij welke verzekeraar je deze pensioenverzekering afsluit. Op dit moment biedt bijna elke verzekeraar een pensioenverzekering aan, waardoor de concurrentiegraad in de markt hoog is. De pensioenverzekeraar zal vervolgens het ingelegde bedrag voor jou beleggen en sparen, waardoor er een aanvullend pensioen opgebouwd kan worden. De pensioenverzekering stelt jou in staat om periodiek een bedrag te storten. Dit geld wordt vervolgens verzameld door de verzekeraar, die jou jaarlijks rente of rendement uitkeert over het gespaarde bedrag. Omdat geld moet blijven rollen en jij wilt genieten van rente over jouw geld, zal de verzekeraar het door jou gestorte bedrag beleggen en verstrekt hiervoor een bepaald rendement.

Maar waarom zou ik nu een pensioenverzekering afsluiten?

Ons adagium is; Nu lekker leven en straks ook lekker leven! Vaak heb je daar geld voor nodig. Dus eerst kijken we wat je wilt en dan kijken we hoeveel je hebt. Pas daarna gaan we kijken naar producten….

De AOW is geen vetpot

Heb je nog niks geregeld voor jouw pensioen dan krijg je later alleen maar een AOW-uitkering die bij jouw gezinssamenstelling past. De hoogte van jouw AOW hangt af van of je een partner hebt, of alleenstaand bent. Daarnaast moet er nog rekening gehouden worden met factoren zoals: of je recht hebt op partnertoeslag, of dit verminderd is, of dat je hier helemaal geen recht op hebt. Het minimale maandelijkse bedrag dat uitgekeerd kan worden is ongeveer €794,59 en het hoogste bedrag is €1.563,62. De bedragen kunnen wijzigen. De volledige lijst van bedragen en voorwaarden kan je vinden op de website van Rijksoverheid. Duidelijk is wel dat de AOW geen vetpot is. Gelukkig kun je jezelf verzekeren van extra inkomen in de toekomst door een pensioenverzekering te nemen, bovenop het AOW-bedrag. 

Vraag een gratis adviesgesprek aan

Pensioenverzekering

Aandachtspunten bij een pensioenverzekering 

Als je nu denkt “Ik ga direct naar een pensioenverzekeraar om een pensioenverzekering af te sluiten” dan betekent dat, dat mijn uitleg duidelijk is. Het lijkt dus alsof het ideaal is om een pensioenverzekering af te sluiten, maar er zijn een aantal dingen waar je rekening mee moet houden. 

  • De pensioenverzekering, die afgesloten wordt bij een verzekeraar, kan duurder uitvallen dan verwacht. Een verzekeraar is namelijk verplicht om bij een pensioenverzekering een uitkering te garanderen, wat logisch is. Op het moment hebben verzekeraars nog steeds last van de nasleep uit de economische crisis. Het rentepercentage staat nog steeds erg laag en dat betekent dat deze uitkeringen niet zomaar te halen zijn. Het gevolg van deze ontwikkeling is dat de maandelijkse premies stijgen om toch het bedrag, dat uitgekeerd dient te worden, te bereiken. 
  • Een ander punt waar je rekening mee moet houden, voordat je een pensioenverzekering afsluit, is dat er bij een verzekeraar veelal een polis met een pensioenclausule getekend moet worden. Wanneer deze pensioenclausule getekend is, is er sprake van het pensioenregime. Dit betekent dat de pensioenverzekering minder flexibel is geworden omdat het gebonden is aan wettelijke vereisten. 
  • Dan is het bijvoorbeeld voordeliger om een bancaire lijfrente af te sluiten. Een bancaire lijfrente is voordeliger omdat de kosten lager zijn en deze lijfrente zeer flexibel is. Zo kan jij zelf bepalen wat er wordt ingelegd. Daarnaast rekenen verzekeraars hoge administratiekosten, beheerskosten en beleggingskosten over de dienst die zij leveren, ten opzichte van bijvoorbeeld een bancaire lijfrente. 
      

Een bancaire lijfrente als alternatief

Je raadt het waarschijnlijk al. Als alternatief op de pensioenverzekering kun je ook een bancaire lijfrente afsluiten om jouw pensioen te verzekeren. Door een bancaire lijfrente af te sluiten is de ondernemer zelf verantwoordelijk voor het storten van geldbedragen. De belangrijkste verschillen tussen de bancaire lijfrente en pensioenverzekering zijn dat de kosten van een bancaire lijfrente, relatief gezien lager zijn dan die van de pensioenverzekering. Daarnaast is pensioen een levenslange uitkering, terwijl je bij de bancaire lijfrente de uitkeringsduur flexibel is. Wil je meer informatie over de bancaire lijfrente? Lees dan het artikel over lijfrente.

Een pensioenboek? Klik hier!

Published by

Marcel Wallage

Financieel planner, auteur van het boek "denk niet aan je pensioen". Nu lekker leven en straks ook! Voor mij betekent dat leuk werk, lekker sporten, veel varen en mooi wonen. Alles met mate. Bovenal verzamel ik leuke mensen om mij heen en verzamel ik mooie momenten! Spreker, maar vooral luisteraar.