Pensioen van de ondernemer

14 september 2018

Saai en stoffig?

Als je begint als ondernemen ga je jezelf – in eerste aanleg – geheel richten op het product of de dienst. Vervolgens komt er een fase, waarbij je moet focussen op stabiele groei en ontwikkeling. Als dat eenmaal beheersbaar is en de bedrijfsvoering “op poten staat” zou er nagedacht moeten worden over zaken als pensioen van de ondernemer en aanverwante onderwerpen.

Denk NIET aan je pensioen en bel ons  

Veel ondernemers nemen tegenwoordig niet de moeite om eens te kijken hoe hun pensioensituatie is. Het pensioen van de ondernemer wordt vaak gezien als een saai en stoffig onderwerp wat alleen ‘later’ belangrijk is. Toch is dit niet waar! Naast de Algemene Ouderdomswet (AOW), je eigen spaargeld en een eventueel opgebouwd pensioen bij een werkgever, horen ook je Arbeidsongeschiktheidsverzekering en Overlijdensrisicoverzekering bij het pensioen van de ondernemer. Het is dus zeker niet alleen belangrijk voor later en ook je dierbaren hebben er belang bij dat je het goed regelt. In dit artikel lees je wat het inhoudt en waar je op moet letten tijdens het regelen van pensioen van de ondernemer. Wil je meer weten over onze specifieke aanpak? Kijk dan even op onze pagina voor ondernemers.

Algemene ouderdomswet (AOW)

Iedereen in Nederland bouwt 50 jaar lang aan zijn/haar AOW pensioen. Ieder jaar dat je in Nederland woonachtig bent bouw je twee procent van je AOW pensioen op. Als je een volledig AOW pensioen hebt opgebouwd, zal deze ongeveer €10.000,- per jaar bedragen. Dit bedrag is per persoon, dus mocht je samenwonen en beiden de AOW-leeftijd al hebben bereikt, dan zal het totaal AOW dus ongeveer €20.000 zijn. Dit is waarschijnlijk maar een deel van wat je nu verdient, maar houd er rekening mee dat de belastingdruk lager is en je behoeftes ook sterk veranderen na pensioendatum. De AOW is dus voor iedereen, maar het pensioen van de ondernemer zal vaak hoger moeten liggen, om de levensstijl te behouden. Meer informatie over je AOW pensioen kun je vinden op de site van de overheid.

Spaargeld/beleggingen

Naast je AOW is het altijd verstandig om zelf te gaan sparen voor later. Het komt vaak voor dat de AOW voor veel ondernemers niet voldoende blijkt. Het is lastig om hier inzicht in te krijgen, maar in deze video leggen wij uit hoe wij je daarbij kunnen helpen. Zoals je kan zien zijn er nogal wat factoren die meespelen in het plannen van de financiële kant van je pensioen. Wij werken met handige software waarmee wij jou inzicht kunnen geven in jouw financiële situatie. We krijgen vaak van onze klanten te horen dat ze dit inzicht eerder hadden willen hebben. Het is namelijk zo, hoe eerder je begint, hoe lager de lastendruk is. Dit komt door het feit dat je meer tijd hebt om een bedrag te opzij te zetten en gebruik maakt van rente op rente bij banksparen of rendement op rendement  bij beleggingsrekeningen. Wacht dus niet te lang met het opbouwen van het pensioen voor de ondernemer.

Pensioen van de ondernemer

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Als ondernemer is het erg verstandig om na te gaan wat er gebeurd als je arbeidsongeschikt raakt. Met een risico kan je vier dingen doen, vermijden, accepteren, beheersen of verzekeren. Het vermijden van arbeidsongeschiktheid is eigen nooit een optie, omdat er altijd onverwachtse ziektes kunnen voorkomen. Het accepteren van arbeidsongeschiktheid kan wel, maar alleen als je over genoeg geld beschikt om voor jezelf te zorgen voor de periode waarin je arbeidsongeschikt bent. Je moet dan denken aan  veel geld! Als je 45 bent en je moet 22 jaar overbruggen van €30.000 per jaar heb je een reservering nodig van €660.000

Voor het beheersen van arbeidsongeschiktheid kan een ondernemer ervoor zorgen dat er een vervanger is voor de periode van arbeidsongeschiktheid, op deze manier kan het bedrijf wel doorgaan en zal er dus ook nog geld binnenkomen. De vervanger zal hoogstwaarschijnlijk wel betaald moeten worden, dus daar moet ook rekening mee worden gehouden. 

Als laatste kan een ondernemer zich verzekeren voor arbeidsongeschiktheid. Bij een AOV bepaal je zelf welk bedrag je gaat verzekeren, hoe lang je wilt/kunt wachten tot de uitkering en welke eindleeftijd je graag wil hebben. Al deze variabelen bepalen de hoogte van de premie die je gaat betalen. Bij PensioenVizier zorgen wij er voor dat je altijd de beste voorwaarden tegen de laagste premie krijgt. Wij, als onafhankelijk adviseur, vergelijken alle verzekeringen op de variabelen die jij aangeeft. Hierna hoef je alleen nog maar een keuze te maken en wij regelen de aanvraag.

Overlijdensrisicoverzekering

Voor iedereen is het goed om te kijken wat de gevolgen zijn als je komt te overlijden, ook voor ondernemers. Je wilt natuurlijk niet dat je nabestaanden niet meer rond kunnen komen na jouw overlijden. Het is dus erg belangrijk om te kijken of je nabestaanden zonder jouw inkomsten (financieel) zorgeloos verder kunnen leven. Mochten je nabestaanden bijvoorbeeld €20.000 extra per jaar nodig hebben, dan verzeker je dat bedrag keer het aantal jaren dat je verwacht dat ze dat nodig hebben. Stel je voor je bent nu 36 en je verwacht dat je nabestaanden 30 jaar lang €20.000 nodig hebben. Dan wordt het verzekerde bedrag vastgesteld op €600.000. 

Er zijn drie verschillende manieren van verzekeren, gelijkblijvend, lineair dalend en annuïtair dalend. In het eerste geval blijft het verzekerde bedrag altijd gelijk, dus mocht je na 20 jaar overlijden keert de verzekering alsnog €600.000 uit. Omdat dit niet nodig is zijn er ook de opties lineair dalend en annuïtair dalend. In beide gevallen daalt het verzekerde bedrag per jaar, dit scheelt in de premie die je betaald. Lineair dalende verzekeringen dalen iedere jaar met hetzelfde bedrag, terwijl annuïtair dalende verzekeringen dalen met een vastgesteld percentage per jaar. Dit laatste geval is aan te raden, omdat je op deze manier rekening houdt met de inflatie.

Het pensioen van de ondernemer bestaat dus uit verschillende componenten. De componenten AOW, ORV, lijfrente, beleggingen en AOV kunnen worden onderscheiden. Om jezelf volledig te verzekeren van een goed pensioen, is het van belang dat je deze aspecten goed geregeld hebt. Het pensioen van de ondernemer bouwt zichzelf namelijk niet op!

Vind je het ook tijd voor inzicht en zekerheid?

Interesse in pensioen voor de ondernemer? twijfel vooral niet en neem contact met ons op! Dit kan via 088 900 9000 of klik hier om naar onze website te gaan. We helpen je graag verder en nemen de kosten voor een kennismakingsgesprek voor onze rekening.