Kennisbank artikel:

Is wanneer kan ik stoppen, met werken,wel de juiste vraag?

Wanneer kan ik stoppen?

Aan de voorkant van het adviestraject en bij gesprekken met ondernemers krijg ik bij aanvang van het gesprek best vaak de vraag gesteld: “wanneer kan ik stoppen met werken?”

Het eerste filtermoment en een belangrijke trigger voor mij is dan om samen met de relatie te bekijken wat er achter deze, in de kern plausibele, vraag ligt.

AOW, de Algemene Ouderdomswet datum?

Is het de vraag naar de AOW-datum? Met de komst van het pensioenakkoord en onder druk van de markt zoals de vakbonden, heeft de overheid op dit punt van de korte termijn en de ingangsdatum van de AOW goed aan de knoppen gedraaid. 

De komende jaren gaat de AOW-leeftijd iets minder snel oplopen. De huidige AOW-leeftijd wanneer je nu 65 jaar bent, is 66 jaar en 4 maanden. Voor de iets jongeren onder ons blijft de toekomstige leeftijdsverwachting toch een factor die in de toekomst wordt meegenomen. Ook de maatschappelijke druk op de huidige voorzieningen en de rol van de vakbonden maakt dat de toekomstige ingangsdatum van de AOW nog een onzekere factor blijft. Lager dan 66 jaar en 4 maanden wordt de ingangsdatum in ieder geval niet meer.

Hieronder zie je de tabel van het pensioenakkoord van de zomer 2019:

wanneer kan ik stoppen

Hoogte van de AOW?

Een tweede aspect met betrekking tot de vraag wanneer kan ik stoppen met werken is de hoogte van de AOW. Op basis van de huidige gegevens is die hoogte € 10.725,- voor een gehuwde- samenwonende en € 15.578,- voor een alleenstaande (cijfers 2019). Een belangrijk punt in deze is wel in hoeverre de  toekomstige hoogte van de AOW, met de sterke vergrijzing van de bevolking in Nederland, nog gegarandeerd is. 

stoppen met werken

Is dit het hele verhaal? 

Nee, natuurlijk niet. Gedurende het werkzame leven zijn er door de werknemer maar ook door de ondernemer tal van voorzieningen opgebouwd. Kijk je naar de fiscale mogelijkheden om gebruik te maken van de betreffende voorzieningen dan zie je dat hier ook veel beweging in zit. Deze beweging ligt vooral op het later laten ingaan van de voorzieningen. 

Pensioenvoorzieningen gingen vroeger nog uit van een leeftijd van 65 jaar of eerder. Met het opschuiven van de AOW-leeftijd hebben de diverse Pensioenuitvoerders deze datum aangepast naar de nieuwe AOW-leeftijd en werden de bestaande rechten ingevaren. 

In combinatie met een lagere jaarlijkse toekomstige fiscale opbouw. Met betrekking tot de opgebouwde pensioenrechten  blijft het uiteraard mogelijk om, door actuarieel te herrekenen, een gedeelte van het pensioen eerder in te laten gaan. Aangezien een eerdere ingangsdatum fors ten koste kan gaan van de toekomstige pensioenuitkeringen is fine-tuning op dit punt belangrijk. 

Regelmatig krijg ik bij de pensioenadviezen die ik geef, de vraag of de in het overzicht op www.mijnpensioenoverzicht.nl genoemde datum echt de datum is dat je mag stoppen met werken.

Lijfrentevoorzieningen

Een tweede gedeelte van de opbouw voor de oudedagsvoorzieningen kan gevormd worden door de lijfrentevoorzieningen. Vroeger werden deze voorzieningen door ondernemers en werknemers in orde gemaakt bij een verzekeraar. Tegenwoordig zie je deze productoplossingen veel meer en ook bij de banken, als zogenaamde bancaire lijfrente rekeningen. 

Zonder in dit artikel al te uitgebreid in te gaan op de diverse productmogelijkheden (vooral op de in het verleden gevormde zogenaamde Oud-regime Voorzieningen moet je zuinig zijn) kun je met deze voorzieningen wel een uitermate flexibele schil rondom de AOW leeftijd vormen. In het kader van de inkomensplanning en als antwoord op de vraag “wanneer kan ik stoppen met werken” zijn deze voorzieningen flexibel inzetbaar. 

In de dagelijkse adviespraktijk zie ik verder dat ook de ‘gouden handdruk’ en de levensloop hier nog voor worden gebruikt. Deze laatste twee voorzieningen staan echter niet meer open voor de huidige werknemers en vormen als oplossing een uitstervend ras. Wat overigens niet hoeft te betekenen dat de bezitters er niet zuinig op moeten zijn. Deze faciliteiten kun je prima inzetten als (deel)oplossing van de vraag wanneer kan ik stoppen met werken.

Vergeet vooral niet de flexibele schil 

Deze schil noem ik eigenlijk ten onrechte als laatste. Maar kan wat mij betreft ook prima het startpunt zijn in de pensioenplanning. Wellicht iets minder traditioneel. De flexibele  schil wordt gevormd door alle zaken die ondernemer – werknemer gedurende het werkzame verzamelt en opbouwt. 

Denk hierbij bijvoorbeeld aan alle voorzieningen liggend onder de eigen woning zoals de soort hypotheek en diverse opbouw en aflossingsvormen. Onder dit kopje vallen zeker ook de overige voorzieningen in Box III. Bij de ondernemer telt de waarde van zijn bedrijf ook mee. 

Laat deze zaken niet een sluitpost zijn bij een inkomensplanning en ga hier aan de voorkant op een goede gestructureerde manier mee om. Dan kan de adviseur de vraag “wanneer kan ik stoppen met werken” omdraaien naar de vraag die elke adviseur eigenlijk moet willen stellen: Wanneer wil je (gedeeltelijk) stoppen met werken?  Het vormgeven van en het jaarlijks pensioencoachen is een stuk makkelijker en duidelijker wanneer het gewenste doel bekend is. En daar hoort de juiste vraag bij.

Pensioenakkoord

Uitwerking komende Pensioenakkoord en de dagelijkse adviespraktijk.

Met de komst en vooral de uitwerking van het Pensioenakkoord is de verwachting, vooral vanuit de overheid, dat de toekomstige mogelijkheden om de pensioendatum flexibel te maken verruimd worden. De wettelijke uitwerking van de mogelijkheden om 3 jaar eerder te stoppen en de mogelijkheid om (eenmalig) gedeelte van 10% van opgebouwde pensioen als lumpsum af te kopen helpen jou en ons hierbij. Het zal je dan ook niet verbazen dat wij voor jou de uitwerking van deze zaken in de komende jaren met grote belangstelling en kritisch blijven volgen. 

En uiteraard helpen wij je graag om, vanuit de gewenste vraag wanneer te stoppen, op een analytische wijze samen te bekijken of en wanneer je stoppen mag en kan. De oplossing en in de toekomst hiernaar toe werken, geeft structuur en rust.

Nieuwsbrief inschrijving

Schrijf je nu in voor onze nieuwsbrief en ontvang onze 7 extreem waardevolle tips voor een goed pensioen!

Net als jij hebben wij ook een hekel aan SPAM, daar hoef je niet bang voor te zijn.