Een schenkkring als alternatief voor een AOV bij ziekte
Elke ondernemer loopt het risico om arbeidsongeschikt te raken. Dit risico kun je opvangen door een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten, maar een schenkkring als alternatief wordt steeds populairder. Toch zitten hier haken en ogen aan! Een schenkkring is een groep ondernemers die elkaar op een sociale manier geld schenkt bij ziekte. Wanneer iemand uit de groep langer dan de eigenrisicoperiode ziek is, krijgt de zieke een bedrag overgemaakt vanaf de rekeningen van de overige deelnemers. Een schenkkring is een (veel) goedkoper alternatief voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering, maar de inleg voor een schenkkring is niet aftrekbaar. De schenkingen die je eventueel ontvangt, zijn wel vrijgesteld van belastingen (tot aan het maximum dat de Belastingdienst stelt). Je hoeft ze dus niet op te geven als inkomen bij de aangifte inkomstenbelasting.
Er is een verschil tussen open en gesloten schenkkringen. Bij een gesloten schenkkring is het “ons kent ons”. Er wordt eens per drie maanden vergaderd door de leden. De toegang is beperkt.
Bij een open schenkkring zijn er geen vergaderingen, waardoor er meer anonimiteit is. Bij ziekte word je gekeurd door een onafhankelijke arbodienst. De toegang is vrij en ongelimiteerd.
Hieronder leggen we kort en bondig de kenmerken en voorwaarden van drie bekende schenkkringen aan je uit. Vervolgens bespreken we ook de nadelen van een schenkkring.
SharePeople
SharePeople is een open schenkkring en kent dus geen verplichte bijeenkomsten. Er is geen medische keuring vooraf nodig en de maximale leeftijd waarop je je kunt aanmelden is 59 jaar. Bij SharePeople betaal je eenmalig € 125,- aan inschrijfkosten en je betaalt € 10,- per maand aan deelnamekosten. De wachttijd bij SharePeople is 2 maanden. Dit betekent dat je gedurende de eerste 2 ziektemaanden geen uitkering krijgt, dit risico moet je dus zelf opvangen.
Wanneer je ziek bent, word je gekeurd door een onafhankelijke arbodienst. Je moet minimaal 50% ziek of arbeidsongeschikt zijn voordat je een uitkering ontvangt. De uitkering duurt maximaal 2 jaar. Een voordeel is dat je geen vaste spaarinleg hebt; je doet pas een donatie wanneer er een deelnemer ziek is. Wanneer er niemand ziek is, betaal je dus ook niets. De betalingen gaan vanaf je eigen privérekening.
Easy Schenkkring
Easy Schenkkring (voorheen Social Market AOv) is net als SharePeople een open schenkkring waarbij geen verplichte bijeenkomsten zijn. Je kunt je aanmelden tot een leeftijd van 63 jaar en ook hier vindt de ziektebeoordeling plaats door een onafhankelijke arbodienst. Bij Easy Schenkkring betaal € 75,- inschrijfkosten, plus een vast bedrag van € 10,- per maand, daarnaast betaal je afhankelijk van het verzuimpercentage binnen jouw schenkkring een variabele bijdrage, deze is maximaal 5% van jouw netto uitkeringsbedrag. Wanneer je minimaal 25% ziek of arbeidsongeschikt bent, ontvang je een uitkering.
Er geldt een wachttijd van 30 dagen; in die ziekteperiode krijg je dus nog niet betaald. Anders dan bij SharePeople geldt hier geen maximale uitkeringsperiode van 2 jaar. Bij volledige arbeidsongeschiktheid heb je recht op 2 jaar lang donaties. Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid is deze periode evenredig langer, met een maximum van 10 jaar. Net als bij SharePeople is er geen vaste spaarinleg en doe je betalingen vanaf je eigen privérekening.
VoorzieningenFonds
Het VoorzieningenFonds is een gesloten schenkkring. Er zijn groepen van 20-50 deelnemers die binnen het VoorzieningenFonds een gezamenlijke vereniging oprichten. Deze vereniging heeft een bestuur en wordt ingeschreven bij de Kamer van Koophandel. De leden besturen hun eigen VoorzieningenFonds, nemen samen beslissingen en hebben zo direct invloed op het beleid. Dit heeft voordelen, maar ook nadelen, zoals weinig anonimiteit. Wanneer je je ziekmeldt, doe je dit niet bij een arbodienst, maar rechtstreeks bij het bestuur. Wanneer je je aanmeldt, open je je eigen VoorzieningenFondsrekening. Hierop leg je een vast bedrag per maand in dat in verhouding staat tot het door jou gekozen uitkeringsbedrag bij ziekte. Wanneer niemand uit de vereniging ziek wordt, loopt het saldo op jouw rekening op. Er geldt hiervoor een maximaal saldo van 36 keer de gekozen uitkering per maand. Wanneer dit bereikt is, wordt het overige saldo teruggestort naar jouw privérekening.
Er is geen leeftijdsgrens voor de aanmelding en er vindt geen medische keuring vooraf plaats. Bij het VoorzieningenFonds betaal je eenmalig € 395,- aan inschrijfkosten en je betaalt nog € 10,- per maand aan deelnamekosten en € 5,- per maand voor je eigen VoorzieningenFondsrekening. De wachttijd bij ziekte is 1 maand en de uitkeringsduur is maximaal 2 jaar. Het VoorzieningenFonds doet ook een schenking bij overlijden; de nabestaanden ontvangen 3 maanden lang de afgesproken schenking. Je kunt op ieder moment uitstappen. Wanneer je uitstapt, wordt het overgebleven saldo van je VoorzieningenFondsrekening teruggestort naar je privérekening.
Nadelen van een schenkkring
Hierboven heb je enkele opties kunnen lezen als het gaat om een schenkkring. Er zijn zeker voordelen aan deelname aan een schenkkring, zoals de veel lagere kosten ten opzichte van een volwaardige arbeidsongeschiktheidsverzekering. Maar er zijn ook heel belangrijke nadelen te noemen, want een schenkkring keert bij ziekte lang niet altijd uit! Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering word je direct bij de aanvraag medisch gekeurd. Op basis hiervan wordt je polis (al dan niet met uitsluitingen) geaccepteerd. Bij een schenkkring gaat dit proces anders. De inschrijving bij een schenkkring gaat heel snel, er is geen medische keuring nodig. Pas wanneer je bij de schenkkring een claim indient, wordt je medische situatie met terugwerkende kracht gecontroleerd!
De door ons onderzochte schenkkringen hebben in de kleine lettertjes opgenomen dat je ten tijde van aanmelding 100% gezond moet zijn en dat je verwacht dat je na deelname niet arbeidsongeschikt zult raken. Maar wat is ‘gezond’? Ben je gezond als je een gebroken been hebt of wanneer je griep hebt? ‘Gezond zijn ‘ is een breed begrip en het is maar net hoe de betreffende schenkkring hier invulling aan geeft. Wij hebben inmiddels diverse keren meegemaakt dat een schenkkring niet tot uitkering overgaat bij ziekte, omdat iemand ten tijde van de aanvraag volgens hen niet ‘gezond’ was. Zelfs al had een eerdere aandoening geen enkele relatie tot de ingediende claim. Ook wanneer de ziekmelding wel wordt geaccepteerd, vindt er soms geen uitbetaling plaats. Wanneer de kring van ondernemers al het maximale bedrag betaalt aan zieke deelnemers, dan is het geld op. Je zult dan op je geld moeten wachten tot er weer iemand beter is. Zo blijkt goedkoop helaas soms ook duurkoop en het is dus verstandig om de voor- en nadelen goed af te wegen.
Welke voorziening bij arbeidsongeschiktheid past bij mij?
Wil je graag advies over de keuze tussen een AOV en een schenkkring? Wil je weten wat voor jou de best passende optie is? Onze pensioenadviseurs helpen je graag! Wij geloven namelijk dat iedereen een financieel onbezorgd leven verdient. Na een inventarisatie van jouw wensen en het bekijken van jouw huidige (financiële) situatie geven wij jou advies. PensioenVizier is er voor jou, als je architect wilt zijn van je eigen toekomst. Wij geven je advies in simpele en duidelijke taal!
Het gaat tenslotte om jouw pensioen. Het gaat om de vraag hoe jij wilt leven vanaf de dag dat jouw pensioentijd begint.
