Kennisbank artikel:

Broodfonds of AOV

Broodfonds of AOV

Pijn door ziekte en ook pijn  in je portemonnee… dat is geen goed idee.

Onlangs vroeg een goede vriend van mij: “moet ik arbeidsongeschiktheidsrisico nou verzekeren of is een broodfonds beter?” Dit is een goede vraag en hieronder geef ik de voor- en nadelen weer.

Het broodfonds is een sympathiek initiatief. Onderling vertrouwen, één voor allen, allen voor één, dat spreekt iedereen aan! Maar er zijn meerdere alternatieven, het broodfonds is er maar één….

Wie betaalt de AOV, de arbeidsongeschiktheidsverzekering? De BV of toch privé..? Op deze vraag geven we graag antwoord…

    Bel me, eerste adviesgesprek is gratis

      Aantallen broodfonds in perspectief

      Er zijn op dit moment rond de 15.000 deelnemers van een broodfonds in Nederland.

      Er zijn 250.000 ondernemers met een AOV, waarom doet niet iedereen mee in een broodfonds? Hieronder geef ik in het kort weer waarom niet…

      Nadeel; de uitkeringsduur bij arbeidsongeschiktheid is maar twee jaar.

      Als lid van een Broodfonds krijg je bij arbeidsongeschiktheid tot maximaal 2 jaar een uitkering. Dit is het belangrijkste nadeel. Het fonds houdt altijd na 2 jaar op met uitkeren ongeacht of je (nog steeds gedeeltelijk) arbeidsgeschikt bent of niet. Ook bij zwangerschap keert het fonds trouwens niet uit. Er is een wachttijd van 30 dagen. Daarna krijg je voor 50% of 100% een uitkering.

      Ben je na twee jaar nog steeds ziek dan zit je geheel of gedeeltelijk zonder inkomen en ben je wellicht aangewezen op de bijstand. In dat geval dien je eerst je eigen vermogen aan te spreken. De kans dat je arbeidsongeschikt blijft, is misschien niet heel groot maar de gevolgen zijn dat wel. Daarom is dit risico juist bij uitstek geschikt om te verzekeren. Dus een of twee jaar “eigen risico” (broodfonds) en daarna verzekeren kan een goede optie zijn.

      Voordelen van het broodfonds

      Simpel: De opzet van het fonds is simpel, iedereen begrijpt het.  

      De regeling bij arbeidsongeschiktheid is voor iedereen hetzelfde.

      Jouw geld blijft van jou:  Je stort iedere maand geld op de rekening van het broodfonds. Dit geld blijft van jou maar de kosten van het fonds en de schade-uitkeringen worden in mindering gebracht.

      Deelnemers kennen elkaar:  Je weet dus wie een schenking heeft gehad, waarom en hoeveel. Dit kan overigens ook een nadeel zijn. 

      Er is geen onderscheid: Zware beroepen en ziekteverleden tellen niet mee. Er is ook geen hogere inleg.

      Vrijheid: Je zit nooit vast aan het broodfonds, in- en uitstappen is makkelijk.

      Veilig: Er wordt niet belegd met jouw inleg. Het geld komt op een gewone betaalrekening.

        broodfonds

        Vier belangrijke nadelen

        Eerste nadeel

        De uitkeringsduur is maximaal twee jaar. Dit is dus een  belangrijk en duidelijk nadeel van het Broodfonds ten opzichte van een gegarandeerde arbeidsongeschiktheidsverzekering. De uitkering van het Broodfonds is overigens ook de eerste twee jaar niet gegarandeerd.

        *Is het Broodfonds bij de Broodfondsalliantie aangesloten (sinds november 2016 mogelijk) dan kan het Broodfonds de uitkering gedurende 24 maanden garanderen. Hier zijn wel extra kosten aan verbonden voor het deelnemende Broodfonds.  Hier zie je dat het Broodfonds zich dus min of meer toch een beetje als verzekeraar gedraagt. Dit is een soort herverzekeren. Echter in dit geval wel op kosten van de deelnemers. Een startend Broodfonds is zelfs verplicht hieraan mee te doen en dus ook verplicht hieraan (extra) te betalen.

        Tweede nadeel

        Een Broodfonds regel je niet even snel zelf en een Broodfonds past ook niet bij iedereen.

        Derde nadeel

        Er is een maximale uitkering!

        Vierde nadeel

        Het is één zelfde regeling voor iedereen. Personaliseren is (behalve de hoogte van de inleg en uitkeringsbedrag) niet mogelijk. Ik denk daarbij aan:

        • wachttijd, dus meer of minder wachtdagen dan de standaard 30 dagen; 
        • drempelbedrag, dus uitkeren vanaf welk percentage arbeidsongeschikt;
        • meer uitkeren dan €2.500 per maand.

             

           Op een rijtje:

          • Het fonds is geen verzekering, dus je kan niet zomaar lid worden of een aanvraag doen;

          • Als je al een fonds in de buurt hebt, is het de vraag of ze nog plek hebben;

          • Hebben ze plek en je mag meedoen dan duurt het zomaar een half jaar voordat je kan intreden;

          • Moet het fonds opgericht worden dan kan het nog langer duren, ondertussen ben je onverzekerd. Er bestaat niet zoiets als ” voorlopige dekking” zoals bij een AOV verzekering

          • Het fonds Is niet voor iedereen beschikbaar (o.a. ondernemer zijn, hoofdinkomen uit bedrijf en minimaal 1 jaar het bedrijf draaien, € 750,- winst per maand minimaal)

          • Je moet je inkomen aantonen omdat het een substantieel deel van je inkomen uit onderneming dient te zijn

          • Er moet wel plek zijn bij een fonds (in de buurt?);

          • Je dient regelmatig (verplicht) bijeenkomsten te bezoeken en samen te zijn; 

          • Je moet worden voorgedragen en toegelaten worden door de groep (groepscontrole/sociale controle)

          • Privacy!  Bij ziekte is er controle/bezoek van medeleden. Ziekmeldingen zijn bekend in de hele groep. In een fonds kan je niet anoniem ziek zijn als je tenminste  een schenking vraagt.

          • Je kan eruit gezet worden. Er worden diverse afspraken gemaakt binnen een Broodfondsgroep die contractueel worden vastgelegd. Deelnemers die zich niet houden aan de afspraken of niet aan de verplichtingen voldoen, worden uit een groep gezet.

          Mijn mening:

          Het broodfonds is voor sommige beroepen/mensen best een geschikt alternatief voor een AOV. Zodra een organisatie professioneler wordt en de risico’s bij wegvallen van de sleutelman groter worden verandert er wat. Dan is een AOV een betere optie, mede doordat de uitkeringsduur en hoogte zelf bepaald kunnen worden. Het broodfonds in combinatie met een AOV zou ook een goede optie kunnen zijn.

          Je wilt nu lekker leven en later ook!

          Arbeidsongeschiktheid maakt deel uit van een financiële planning. Jij wilt toch ook nu lekker leven, maar later ook? Daar dragen wij zorg voor, door ieder jaar weer een aantal gesprekken te voeren om dat doel te bereiken. Dat heeft dus te maken met inzicht!

          Inzicht in hoeveel geld er is voor;

          – de mensen die je lief zijn bij je overlijden;

          – jezelf wanneer je het rustig aan gaat doen en;

          – wanneer je door een calamiteit niet meer kunt werken.

          Bij dit inzicht nemen wij alle bronnen mee die je om je heen hebt verzameld; je spaargeld, je huis, je bedrijf en overige middelen.

          Wil je ook dat wij jouw zorgen op het gebied van arbeidsongeschiktheid wegnemen? Neem dan gerust contact met ons op. We spreken dan de verschillende mogelijkheden door. Je kunt ons bereiken tijdens kantooruren via 088 9000 900 of laat een bericht achter op onze contactpagina, dan nemen wij contact met je op.

          Wist je dat het kennismakingsgesprek volledig op onze kosten is? Vaak besparen we duizenden euro’s voor je en weet je bovendien waar je aan toe bent.

          Bel ons, we helpen!

          Nieuwsbrief inschrijving

          Schrijf je nu in voor onze nieuwsbrief en ontvang onze 7 extreem waardevolle tips voor een goed pensioen!

          Net als jij hebben wij ook een hekel aan SPAM, daar hoef je niet bang voor te zijn.