Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor de DGA
Ondernemers zijn van nature optimisten. AOV voor DGA, dat heb ik helemaal niet nodig! Echter heeft niemand een glazen bol. Wanneer was de laatste keer dat je wist dat je ziek zou worden, of wanneer je voorspeld hebt dat iemand zou komen te overlijden?
Een ongeval zit in een kleine hoek. Je raakt onverwacht arbeidsongeschikt, door een ongeval op het werk. Je kent vast wel iemand die het is overkomen. Plots lig je in het ziekenhuis en zijn er dokters die zich buigen over jouw situatie. Ik kan uit ervaring vertellen dat het geen feest is. Vervolgens is jouw lichaam voor de rest van je leven beschadigd en kun je niet meer functioneren op het niveau voor het ongeval.
Toch is arbeidsongeschikt raken niet alleen funest voor jouw lichaam, maar ook voor jouw financiële positie. Je moet er natuurlijk niet aan denken dat je geen geld hebt als je ziek ben. Dit risico is niet geheel onwaarschijnlijk als je geen AOV DGA hebt afgesloten.
Waarom zou ik als DGA een AOV afsluiten?
Het argument dat wij vaak te horen krijg is als volgt: “Over een paar jaar verkoop ik mijn bedrijf, dan ben ik rijk en hoef ik niet meer te werken. Waarom zou ik een AOV afsluiten?”.
Een ander bekend argument is: “Als ik arbeidsongeschikt raak, heb ik toch recht op een bijstandsuitkering voor zelfstandigen?”.
In dit artikel overtuigen wij jou ervan dat het afsluiten van een AOV DGA essentieel is voor elke ondernemer.
Werknemer versus Ondernemer
Een werkgever is verplicht om een werknemer tot twee jaar loon door te betalen in het geval dat deze langdurig ziek raakt. Wanneer je langer dan twee jaar ziek bent, kom je in de WIA, de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen terecht. Door middel van de WIA krijgt de zieke werknemer toch een (klein) inkomen. De directeur-grootaandeelhouder van een onderneming wordt niet gezien als een werknemer van het bedrijf. Dit betekent dat de DGA niet automatisch verzekerd is voor sociale verzekeringen. De DGA is zelf verantwoordelijk voor het veiligstellen van zijn inkomen. De DGA kan zichzelf verzekeren tegen het risico van verlies van inkomen door ziekte, arbeidsongeschiktheid of het overlijden van een partner. De vraag die elke ondernemer zichzelf kan stellen is of de voordelen opwegen tegen de nadelen. Maar wat zijn de voor- en nadelen van een AOV DGA?
Als je het aan ons vraagt, dan zeggen wij dat een ondernemer altijd een AOV DGA moet hebben! Heb je op het moment geen AOV DGA? Dan wordt het nodig tijd dat je hierover na gaat nadenken. Waarom? Wij leggen het je uit.
Bijstandsuitkering voor zelfstandigen
De overheid keert niet zomaar geld uit als jij arbeidsongeschikt raakt. Je moet voldoen aan een aantal eisen om in aanmerking te komen voor deze bijstandsuitkering, de eisen zijn als volgt:
- Je hebt geen recht op de bijstandsuitkering, als je nog vermogen hebt. Geld op de bank, beleggingen of jouw huis zijn hier voorbeelden van. Deze gelden dienen eerst geconsumeerd te worden. De Belastingdienst controleert dit door middel van een inkomens- en vermogenstoets.
- Heb je een partner die geld verdient, dan wordt dat verrekend met de bijstandsuitkering. Dit houdt in dat er gekort wordt op jouw bijstandsuitkering.
- Heeft jouw partner echter een inkomen dat boven het drempelbedrag ligt, dan heb je helemaal geen recht op een bijstandsuitkering.
- Ben je alleenstaand dan heb je recht op 70% van het minimumloon.
Voordelen van een AOV DGA
Hieronder bespreken we een aantal voordelen van een AOV voor DGA.
Inkomensverzekering
Een AOV DGA is een manier om jezelf te verzekeren van een (aanvullend) inkomen, in het geval je voor langere tijd arbeidsongeschikt raakt. Je raakt namelijk nooit op een goed moment arbeidsongeschikt. Het is dus belangrijk dat je naar de toekomst kijkt. Een AOV DGA kan je niet meer afsluiten op het moment dat het te laat is. Geen verzekeraar wil je dan hebben. Doe je zwaar lichamelijk werk of werk je op een locatie waar de kans op bedrijfsongevallen hoog is? Lijkt het je dan geen goed idee om na te denken over een AOV DGA? Een ongeluk zit namelijk in een klein hoekje.
Vermogensverzekering
Stel je hebt jarenlang gewerkt en een aardige pot spaargeld opgespaard. Je raakt arbeidsongeschikt en je moet het geld, waar je hard voor hebt gewerkt, uitgeven aan ziekenhuiskosten en om dezelfde levensstandaard te behouden. Dit terwijl het eigenlijk de bedoeling was om van dit geld een aantal keer extra op vakantie te gaan of om te gebruiken om een droom waar te maken. Had je toch maar een AOV genomen… dan was jouw spaarpot nog intact gebleven. Een AOV DGA zorgt dus ook voor het behoud van jouw vermogen.
De premie is aftrekbaar
De premie van een AOV is (bijna) altijd fiscaal aftrekbaar. Het verzekerde bedrag wordt namelijk geclassificeerd als belastbaar inkomen, waardoor er een belastingvoordeel ontstaat.
Nadelen van een AOV DGA
De reden waarom veel DGA ervoor kiezen om geen ” AOV DGA ” af te sluiten is omdat het té veel geld kost of omdat ze niet inzien waarom het belangrijk is.
”AOV afsluiten kost veel geld”
De kosten van een AOV DGA zijn afhankelijk van jouw beroep, maar vallen over het algemeen wel mee. Verzekeraars hanteren vier beroepsklassen om dit te bepalen. Deze beroepsklassen zijn:
- Beroepsklasse 1: administratieve en adviserende beroepen;
- Beroepsklasse 2: commerciële beroepen;
- Beroepsklasse 3: beroepen met lichte handenarbeid;
- Beroepsklasse 4: beroepen met zwaardere lichamelijke arbeid.
Niet elke verzekeringsmaatschappij hanteert dezelfde tarieven, waardoor het moeilijk is om een indicatie te schetsen van de prijs van een AOV. Ben je een ondernemer en zit je achter een bureau, dan val je naar alle waarschijnlijkheid in beroepsklasse 1. Als pensioenadviseur adviseren we jou over waar jij het beste een AOV DGA afsluit. De pensioenadviseur bepaalt in samenspraak met jou het te verzekeren bedrag en het vergelijken van verzekeraars. Hierdoor richten we de prijs/kwaliteit verhouding van de AOV naar jouw wens in.
AOV is onderdeel van een goede financiële planning
De visie van PensioenVizier is: Nu lekker leven, straks lekker leven. Het “straks lekker leven” realiseren we door het hanteren van een goede financiële planning. Bij een goede financiële planning hoort niet alleen het sparen voor een lijfrente, maar ook het indekken van het verlies van inkomsten. De AOV is dus een wezenlijk onderdeel van een financiële planning. PensioenVizier helpt jou hierbij door middel van duidelijke en gebruiksvriendelijke software, namelijk het financieel dashboard.
Heb je interesse in het afsluiten van een AOV DGA? Wij zoeken graag uit welke AOV het beste bij jouw situatie past. Je kunt contact met ons opnemen via 088 9000 900 of klik op de link om naar onze contactpagina te gaan.
Wist je dat het kennismakingsgesprek volledig vrijblijvend is?
