Kennisbank artikel:

alternatieven voor een AOV

Wat zijn de alternatieven voor een AOV?

Als ondernemer beslis je zelf wat je wel en niet doet. Geen baas die jou vertelt wanneer je aanwezig moet zijn of weer mag vertrekken. Maar óók geen werkgever die je doorbetaalt als je langdurig ziek bent. Hier moet je zelf iets voor regelen. Het zou toch fijn zijn als je je levensstandaard kunt voortzetten, ook als je ziek bent. 

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is dan een oplossing. Maar veel mensen vinden een AOV te duur. En sommige mensen komen niet door de medische keuring voor een AOV. Zijn er dan geen alternatieven? Jazeker, die zijn er. Wij zetten de 6 alternatieven voor een AOV voor jou op een rijtje.

Neem vrijblijvend contact op

1. Het broodfonds

Het eerste alternatief voor een AOV is een broodfonds. Je legt geld in en dat geld blijft van jou. Als je er mee stopt krijg je je geld weer terug. Het is een sympathiek initiatief waar geldt: “allen voor één en één voor allen”. Als iemand binnen de groep arbeidsongeschikt wordt dan help je die ander door een “schenking”.

Er zitten ook nadelen aan het broodfonds, zo is de uitkeringsduur maximaal twee jaar, en de wachttijd altijd 30 dagen. Je moet ook echt per maand €750 winst maken. Het potje dat bij het broodfonds staat, telt mee als BOX3 vermogen. Heb je meer geld dan de drempel dan betaal je vermogensrendementsheffing. Meer weten? Lees alles over het broodfonds.  Er zijn meer alternatieven voor een AOV hier volgen er nog een paar.

2. Vrijwillige verzekering bij het UWV

Werknemers hebben recht op een uitkering als ze ziek zijn. De eerste twee jaar noemen we dat ziektewet en daarna heet dit WIA.

Zieke werknemers hebben de eerste 2 jaar recht op loondoorbetaling, dit is geregeld in de WULBZ (Wet Uitkering Loondoorbetaling Bij Ziekte) . Na die 2 jaar kan de werknemer terugvallen op de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA). Soms is er in de eerste 2 jaar van ziekte geen werkgever meer om het loon door te betalen. Bijvoorbeeld omdat de werknemer ziek uit dienst is gegaan. In dat geval heeft de werknemer recht op de Ziektewet (ZW). 

Als ondernemer kun je de WIA en ZW verlengen

Ben je zelfstandig ondernemer vanuit loondienst of een uitkering? Dan kun je deze ZW- en WIA-verzekeringen vrijwillig verlengen. Je moet dat wel binnen 13 weken nadat je stopt bij je werkgever, of nadat je uitkering afloopt, aanvragen. Helemaal hetzelfde als de AOV zijn deze verzekeringen niet. Lees alles over het verlengen van een ZW- of WIA-verzekering op de website van het UWV. 

3. Vangnetverzekering in plaats van AOV

Ben je sinds kort ondernemer en niet helemaal gezond dan is de vangnetverzekering wellicht iets voor jou. Je kan dus door medische redenen geen AOV afsluiten. Het verzekerde bedrag van de vangnetverzekering is 70% van het minimumloon. Dat is wel weinig, maar beter iets dan niets. Bovendien is er altijd een wachttijd van een jaar. Wil je een vangnetverzekering afsluiten? Dan moet je je binnen 15 maanden nadat je als zelfstandig ondernemer bent gestart aanmelden. Dit doe je bij de verzekeraar die jou heeft afgewezen voor een ’gewone’ AOV.

4. Bijstand 

Voor zelfstandigen met weinig inkomen is er een speciale regeling: het Besluit bijstandsverlening zelfstandigen (Bbz). Dit is een regeling vanuit de gemeente om zelfstandigen te steunen. Bijvoorbeeld door een lening of een aanvulling van het inkomen tot bijstandsniveau (70% van het minimumloon). Deze regeling geldt voor maximaal 12 maanden. Wil je voor de Bbz in aanmerking komen? Dan moet je in een huurhuis wonen en geen spaargeld hebben. Bovendien mag jouw inkomen niet hoger zijn dan het bijstandsniveau. Er zijn nog een paar andere voorwaarden aan verbonden. Die vind je op de website van de Rijksoverheid

alternatieven voor een AOV

5. Zelf sparen als alternatief voor een AOV

Een ander alternatief voor AOV is sparen. Er zijn ook zelfstandigen die sparen voor arbeidsongeschiktheid. Maar ben je langere tijd arbeidsongeschikt, dan heb je een flinke spaarrekening nodig om rond te komen. Hoeveel je moet sparen voor arbeidsongeschiktheid? Daar hebben wij een simpele rekensom voor.

Hoeveel geef je uit aan boodschappen en huur/hypotheek? Tel daar de andere uitgaven bij op zoals gas, water, elektra en internet, mobile telefonie. Stel dat dit samen €2.000 per maand is, dan heb je €24.000 per jaar nodig dat je arbeidsongeschikt bent. Dit geeft het volgende overzicht:

Leeftijd                        bedrag nodig tot 67 jaar

35                    € 888.000

40                    € 648.000

45                    € 528.000

50                    € 408.000

55                    € 288.000

60                    € 168.000

65                    €   48.000

6. Een beperkte AOV 

In feite zijn hierbij 4 keuzes.

Uitgebreide AOV

De meeste ondernemers kiezen voor een AOV op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid waarbij alles gedekt is. Dit is de meest uitgebreide dekking, maar ook de duurste

Psychische aandoeningen uitsluiten

Je kan er ook voor kiezen om psychische aandoeningen zoals overspannenheid en burn-out uit te sluiten.Deze dekking is alweer goedkoper dan de eerste hierboven.

Alleen bij ongevallen

Je kan een dekking nemen waarbij er een maandelijks uitkering volgt indien de arbeidsongeschiktheid door een ongeval veroorzaakt is. Deze dekking is marginaal, maar de premie is ook laag!

Lumpsum bij een ongeval

Een bedrag ineens als je een ongeval krijgt. Dit noemen we een ongevallenverzekering. Voor enkele tientjes per maand ben je klaar. De dekking is marginaal en er is geen keuring noodzakelijk.

Voor een korte periode van arbeidsongeschiktheid is zelf sparen wellicht een oplossing. Maar wat als je meerdere maanden of zelfs jaren niet kunt werken? Dan heb je wel érg veel spaargeld nodig. Je kunt het bedrag dat je jaarlijks nodig hebt om rond te komen ook verzekeren. Dat doe je met een AOV. Hoeveel dat kost? We geven je altijd snel een prijsindicatie. En wat heel mooi is: je kunt je premie zelf beïnvloeden. Je bepaalt namelijk zelf wat je verzekert. 

Natuurlijk wil je eerst meer weten over onze AOV. Wat dekt de verzekering? Wie komen in aanmerking voor de AOV? En welke keuzes kun je zoal maken binnen de AOV? Daar vertellen we je graag meer over. Bel ons gewoon! 088-9000 900

Mail mij dit overzicht

Mail mij dit overzicht en krijg inzicht in alle pensioen mogelijkheden.

Mail mij dit overzicht

Je staat toe dat wij je de uitkomsten van de pensioenrekentool toesturen en andere handige tips en tools met je delen. We spammen je niet en je kunt je bij elke e-mail eenvoudig weer uitschrijven.

Lees meer over hoe wij met persoonlijke gegevens omgaan in ons privacybeleid.

Aanvraag gratis adviesgesprek

Vraag nu een gratis adviesgesprek aan en kijk inzicht in jouw pensioen mogelijkheden.

Aanvraag gratis adviesgesprek

Lees meer over hoe wij met persoonlijke gegevens omgaan in ons privacybeleid.

Nieuwsbrief inschrijving

Schrijf je nu in voor onze nieuwsbrief en ontvang onze 7 extreem waardevolle tips voor een goed pensioen!

Net als jij hebben wij ook een hekel aan SPAM, daar hoef je niet bang voor te zijn.