2 manieren om pensioenbreuk te herstellen

19 februari 2019

“Pensioenbreuk, wat is dat eigenlijk en wat heb ik daar mee te maken?” krijg ik vaak te horen. Ik vond het mijn taak als adviseur om jou hierover te informeren. Wil je weten wat pensioenbreuk is, hoe het ontstaat en wat je kan doen om het te herstellen? Als je denkt dat jij als ondernemer een pensioenbreuk hebt, stop dan vooral niet met lezen.

Wat is pensioenbreuk?

Als je op het internet zoekt naar Pensioenbreuk, dan krijg je tientallen definities en weet je eigenlijk nog steeds niet precies waar je aan toe bent. Kort door de bocht ontstaat er bij pensioenbreuk een pensioengat. Het pensioengat ontstaat wanneer je later meer wilt uitgeven dan dat je ontvangt. Er ontstaat namelijk een tekort aan opgebouwd pensioen. Dit betekent dat je in de toekomst te weinig geld hebt om jouw levensstijl te onderhouden, maar wat is nu de reden dat een pensioenbreuk ontstaat? Lees verder en je komt erachter.

Heb jij pensioenbreuk? Neem contact op

Hoe ontstaat pensioenbreuk?

Een pensioenbreuk ontstaat op het moment dat een werknemer van baan wisselt en de pensioenregelingen van de oude en nieuwe werkgever van elkaar verschillen.

Een andere manier van pensioenbreuk manifesteert zich wanneer er een situatie ontstaat, waarbij de werkgever moet overstappen naar een andere pensioenregeling. Doordat er veel verschillende pensioenregelingen bestaan, zal niet iedere werkgever gebruik maken van dezelfde pensioenregeling en is de kans groot dat deze niet op elkaar aansluiten.

Het resultaat hiervan is veelal negatief voor de werknemer, omdat het uitgestelde pensioen van de oude werkgever over jouw salaris bij vertrek wordt berekend. Het pensioen dat je hebt opgebouwd in het verleden, dit kan zijn bij een bijbaan, vorige werkgever of anders, zal niet opnieuw worden geïndexeerd. Wat betekent dit nou? Het pensioen dat jij in het verleden hebt opgebouwd wordt niet aangepast aan de loon- en prijsstijgingen die van toepassing waren op jouw leven. 

Pensioenbreuk bij ondernemers

Ben je een ondernemer, met een eigen bedrijf? Ook jij kan te maken krijgen met een pensioengat door pensioenbreuk. De kans is groot dat ook jij vroeger in loondienst bent geweest. Indien je in loondienst bent geweest zal jij bij jouw vorige werkgever pensioen hebben opgebouwd.

Dit opgebouwde pensioen wordt voor jou vastgehouden en wordt uitgekeerd als je de AOW-leeftijd bereikt. Een ondernemer is zelf verantwoordelijk voor het opbouwen van zijn pensioen. Doordat het leven van een ondernemer in de eerste vijf jaar van oprichting al duur en druk genoeg is, is sparen voor het pensioen vaak een achtergesteld kindje. 

Dat komt later wel …

Stel dat jouw vorige werkgever €100,- per maand voor jou achter hield en je in die vijf jaar niks hebt gespaard, dan heb je al gauw eenpensioengat van €6.000,-. Dit klinkt nog acceptabel, maar in realiteit ligt dit bedrag veelal hoger. 

Pensioenbreuk

Veroorzaak ik pensioenbreuk dan zelf?

Er zijn veel mogelijkheden waardoor een pensioenbreuk kan ontstaan. Bij een aantal van deze manieren ben je zelf de oorzaak. Een pensioenbreuk kan zich namelijk ontwikkelen wanneer jij (tijdelijk) stopt met werken, veel deeltijdwerk uitvoert, een eigen onderneming opricht of vaak “jobhopt”.

Maar een pensioenbreukis lang niet altijd jouw eigen schuld. Het is goed mogelijk dat je werkloos raakt, buiten jouw schuld om. Daarnaast kan je ook nog arbeidsongeschikt raken!

Pensioenbreuk en arbeidsongeschiktheid gaan makkelijk samen in één zin, maar dit betekent niet dat er geen pensioen wordt opgebouwd in de periode van arbeidsongeschiktheid.

Er komt iets meer kijken bij pensioenbreuk door arbeidsongeschiktheid, het is vaak opgenomen in het pensioenreglement dat de pensioenopbouw doorloopt. Er zal in ieder geval geen – in sommige gevallen minder –  pensioen worden opgebouwd, op het moment dat er geen werk verricht wordt… Logisch lijkt mij.

Pensioenbreuk herstellen kan op 2 manieren!

De eerste manier om een pensioenbreuk  herstellen is het uitvoeren van een waardeoverdracht. De waardeoverdracht van een pensioen is het overdragen van opgebouwde pensioenrechten aan een nieuwe verzekeraar of pensioenfonds.

De nieuwe pensioenuitvoerder zal het opgebouwde pensioen opkopen van de oude pensioenuitvoerder en brengt het reeds opgebouwde pensioen onder in de nieuwe pensioenregeling. Richt je na het werken in loondienst een eigen onderneming op, dan kan je de waarde overdragen naar een nieuwe verzekeraar, maar niet naar een lijfrente rekening.

Een waardeoverdracht is echter niet altijd de beste manier om een pensioengat voorkomen of te herstellen. Indien er verschillen zijn tussen de voorwaarden van de oude en nieuwe pensioenregeling – welke nadelig zijn voor jou – denk hierbij aan een ander opbouwpercentage of de franchise, is het niet verstandig om een waardeoverdracht uit te voeren.

Daarnaast moet er tevens rekening gehouden worden met of jij bij de oude werkgever een middelloon- of eindloonregeling had. Wil je meer lezen over de voordelen van een waardeoverdracht? Klik dan op de link.

Lees meer over waardeoverdracht

De tweede manier om een pensioenbreuk te herstellen is door het gat zelf op te vullen. Een manier om het gat op te vullen is door middel van een bancaire lijfrente. Bij een bancaire lijfrente spaar je zelf voor jouw pensioen. Het geld wordt gespaard op een bankrekening die het geld voor een bepaalde tijd vastzet. Het geld kan je zelf op de rekening storten, waardoor je zelf de verantwoordelijkheid hebt om de pensioenbreuk te herstellen. Dit is voor een startende ondernemer het meest voordelig, omdat hij zelf controle heeft over de stortingen.

Een pensioenboek? Klik hier!

Heb jij een pensioenbreuk? Weet jij welke manier van pensioenbreuk herstellen het beste is voor jou? Wij van PensioenVizier helpen jou hier graag bij! Je kunt contact met ons opnemen via 088 9000 900 of klik op de link om naar onze contactpagina te gaan.

Wist je dat het kennismakingsgesprek volledig vrijblijvend is?

Pensioengat ondernemer

Heb je als ondernemer een pensioengat?
Stel snel orde op zaken!

Pensioengat ondernemer

Heb je als ondernemer een pensioengat?
Stel snel orde op zaken!